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“最近仍是奉告了，工商银行、农业银行的提前还款计策由‘贷5满2’（即五年期车贷，满2年可提前还款，下同）变为‘贷5满3’。”浙江某4S店销售告诉记者，这意味着客户至少需要还车贷满3年智商免负约金。

本年以来，部分区域银行悄然调度车贷计策，不仅延伸免负约金的最短还款年限，还提高了提前还款的负约老本。

这一调度被视为银行对“长贷短还”（即客户恳求5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免负约金）时势的成功反击。

永久以来，银行通过“高息高返”时势与经销商绑定。在这一时势下，银行向经销商支付10%～15%佣金来勾引其向客户保举自家车贷家具，经销商则用返佣补贴车价。但执行中，部分经销商会诓骗可提前还款的功令,向客户保举“长贷短还”的决议，一定进度上影响了银行的利润空间。

值得小心的是，监管层已运转源流整顿。2024年运转，多地金融监管部门明确扼制“贷款利率与经销商返佣挂钩”的不刚直竞争。业内东说念主士觉得，这次银行计策收紧，既是交代监管条目，更是对自己“高返佣后遗症”的挽回。

永久以来，银行通过“高息高返”时势与经销商绑定。在这一时势下，银行向经销商支付10%～15%佣金来勾引其向客户保举自家车贷家具，经销商则用返佣补贴车价。但执行中，部分经销商会诓骗可提前还款的功令,向客户保举“长贷短还”的决议，一定进度上影响了银行的利润空间。

张开剩余87%

值得小心的是，监管层已运转源流整顿。2024年运转，多地金融监管部门明确扼制“贷款利率与经销商返佣挂钩”的不刚直竞争。业内东说念主士觉得，这次银行计策收紧，既是交代监管条目，更是对自己“高返佣后遗症”的挽回。

多家银行延伸车贷提前还款计策

近日，记者从业内获悉，浙江地区多家银行对车贷提前还款计策进行了调度，延伸客户提前还款减免负约金的最低还款年限。5年期满2年改为满3年，未达到最低期限提前还款将收取相应比例负约金。

农业银行杭州某支行责任主说念主员向记者闪现，自4月15日起，该行车贷提前还款减免负约金的最低还款年限已有所上调。此前5年期车贷在满2年后提前还款可免负约金，当今则调度为需满3年；此前3年期贷款满1.5年后提前还款可豁免负约金，当今则调度为需满2年。不外，该责任主说念主员示意，这次调度不触及负约金比例。

工行的情况也访佛。记者从工商银行杭州某支行责任主说念主员处了解到，该行也将5年期车贷提前还款减免负约金的最低还款年限调度至3年。此外，还针对负约金进行细化。客户贷满3年可辞退提前还款负约金。1年内提前还款的负约金比例是8%，1年至2年内提前还款负约金比例是5%，2年至3年内提前还款负约金比例是3%。

农业银行杭州某支行责任主说念主员向记者闪现，自4月15日起，该行车贷提前还款减免负约金的最低还款年限已有所上调。此前5年期车贷在满2年后提前还款可免负约金，当今则调度为需满3年；此前3年期贷款满1.5年后提前还款可豁免负约金，当今则调度为需满2年。不外，该责任主说念主员示意，这次调度不触及负约金比例。

工行的情况也访佛。记者从工商银行杭州某支行责任主说念主员处了解到，该行也将5年期车贷提前还款减免负约金的最低还款年限调度至3年。此外，还针对负约金进行细化。客户贷满3年可辞退提前还款负约金。1年内提前还款的负约金比例是8%，1年至2年内提前还款负约金比例是5%，2年至3年内提前还款负约金比例是3%。

记者从多位业内东说念主士处获悉，现时除农业银行、工商银行外，浙江地区的多家银行也在里面评估车贷还款期限调度可行性，但暂时还未落地。

反击“长贷短还”

银行调度提前还贷免负约金期限的背后，是对“高息高返”时势下“长贷短还”乱象的反击。

“高息高返”是汽车金融阛阓中永久存在的“潜功令”。在这一时势下，生意银行会与汽车经销商互助拓展业务，银行通过向经销商支付高额返佣来勾引其向客户保举自家车贷家具，汽车经销商则不错从银行取得高额返点，用于补贴车价、增多汽车销量。

福建一位客岁底购入油车的车主王先生告诉记者，我方蓝本缱绻全款提车，但门店销售东说念主员以优惠力度大、分期总价更低廉、可提前还款等事理劝服他分期付款。其时全款提车需要20万元，但办分期且在2年后提前还款，本金加上利息只需要19.6万元。

“高息高返”是汽车金融阛阓中永久存在的“潜功令”。在这一时势下，生意银行会与汽车经销商互助拓展业务，银行通过向经销商支付高额返佣来勾引其向客户保举自家车贷家具，汽车经销商则不错从银行取得高额返点，用于补贴车价、增多汽车销量。

福建一位客岁底购入油车的车主王先生告诉记者，我方蓝本缱绻全款提车，但门店销售东说念主员以优惠力度大、分期总价更低廉、可提前还款等事理劝服他分期付款。其时全款提车需要20万元，但办分期且在2年后提前还款，本金加上利息只需要19.6万元。

这种“银行让利—经销商引流”的时势看似双赢，但跟着阛阓竞争尖锐化，游戏功令慢慢失控。部分经销商运转诓骗银行一次性返佣、提前还款计策践诺“长贷短还”。

福建别称汽车经销商销售向记者先容了一款“五年期两期免息”决议。假定贷款20万元，年化利率4.6%，每月还款本金3333元，利息766元，月供4099元。在银行放款后，汽车经销商会一次性返还两年的利息1.83万元给客户。两年后客户自行结清贷款，无任何过剩用度。

别称业内东说念主士告诉记者，上述这种看成，实质上是经销商诓骗银行的高额佣金来补贴车价、支付利息或负约老本。若徒然者经受贷款购车，经销商可取得贷款额10%至15%的佣金，是以经销商舒心给分期客户更低的车价报价。

福建别称汽车经销商销售向记者先容了一款“五年期两期免息”决议。假定贷款20万元，年化利率4.6%，每月还款本金3333元，利息766元，月供4099元。在银行放款后，汽车经销商会一次性返还两年的利息1.83万元给客户。两年后客户自行结清贷款，无任何过剩用度。

别称业内东说念主士告诉记者，上述这种看成，实质上是经销商诓骗银行的高额佣金来补贴车价、支付利息或负约老本。若徒然者经受贷款购车，经销商可取得贷款额10%至15%的佣金，是以经销商舒心给分期客户更低的车价报价。

广东别称国有银行东说念主士告诉记者，其场地银行之前都作念过里面核算，佣金大概与两年利息执平，提前两年结清一般不会导致耗费。同期，也有许多客户不会经受2年内飞快结清，因此还能带来一些利息收益。更遑急的是，这种操作还能霸占阛阓份额、提高业务量，同期带动银行卡披发、第三方绑卡等KPI标的增长。

银行利润承压

频年来房地产行业执续低迷，多量银行资金急需寻求出口，汽车金融办事已成为不少银行的破局点。

2024年，多家银行开足马力，发力汽车金融办事。

从财报、公开府上中亦可窥豹一斑。多家银行的汽车贷款正在高速增永久。2024年末，祥瑞银行汽车金融贷款余额2937.95亿元，全年个东说念主新动力汽车贷款新披发637.68亿元，同比增长73.3%。中信银行2024年披发新动力汽车贷款156亿元。交通银行2024年末，境内银行机构信用卡贷款余额达到5384.04亿元，较上年末增幅9.94%。其中，汽车分期余额较上年末增多674.16亿元，增幅240.10%。

从财报、公开府上中亦可窥豹一斑。多家银行的汽车贷款正在高速增永久。2024年末，祥瑞银行汽车金融贷款余额2937.95亿元，全年个东说念主新动力汽车贷款新披发637.68亿元，同比增长73.3%。中信银行2024年披发新动力汽车贷款156亿元。交通银行2024年末，境内银行机构信用卡贷款余额达到5384.04亿元，较上年末增幅9.94%。其中，汽车分期余额较上年末增多674.16亿元，增幅240.10%。

但阛阓占有率提高的同期，风险增长、利润空间收窄等问题也正在不时突显。

一方面，经销商素养“长贷短还”一定进度上会影响银行的利润空间。银行息差已至历史低位。财报自大，2024年，国有大行中，除邮储银行净息差为1.87%外，其余五大行净息差已一皆低于1.5%。其中，农业银行、工商银行、交通银行、建造银行、中国银行的净息差分离为1.42%、1.27%、1.42%、1.51%、1.40%，分离下落18BP、19BP、1BP、19BP、19BP。

一方面，经销商素养“长贷短还”一定进度上会影响银行的利润空间。银行息差已至历史低位。财报自大，2024年，国有大行中，除邮储银行净息差为1.87%外，其余五大行净息差已一皆低于1.5%。其中，农业银行、工商银行、交通银行、建造银行、中国银行的净息差分离为1.42%、1.27%、1.42%、1.51%、1.40%，分离下落18BP、19BP、1BP、19BP、19BP。

上述国有银行东说念主士先容，部分银行相对激进，磋议到两年后能提前还款客户的比例经常不及90%，将盈亏均衡线树立更高，“内卷”更高的佣金设备阛阓。在这一情况下，若是经销商多数目诱导客户负约提前还款，则如实可能出现一定耗费，导致息差空间进一步缩窄。

另一方面，银行在汽车金融限制的投诉也在激增。在第三方投诉平台上，近期多名车主投诉称，经销商销售喜悦可提前还款，但在到期后银行方却并不认同销售喜悦的提前还款期限。

上述国有银行东说念主士先容，部分银行相对激进，磋议到两年后能提前还款客户的比例经常不及90%，将盈亏均衡线树立更高，“内卷”更高的佣金设备阛阓。在这一情况下，若是经销商多数目诱导客户负约提前还款，则如实可能出现一定耗费，导致息差空间进一步缩窄。

另一方面，银行在汽车金融限制的投诉也在激增。在第三方投诉平台上，近期多名车主投诉称，经销商销售喜悦可提前还款，但在到期后银行方却并不认同销售喜悦的提前还款期限。

别称车主告诉记者，我方在客岁10月通过某股份行办理12万元的汽车分期贷款，仍是普通还款5期，但恳求提前还款时，银行条目补还购车经销商提供的1.6万元优惠款，不然不予办理。

事实上，此前监管已运转介入。客岁以来，多地金融监管部门密集出台要领，明确扼制“贷款利率与经销商返佣挂钩”的不刚直竞争。

国度金融监督措置总局重庆监管局本年1月发布的《对于进一步范例汽车金融业务促进汽车徒然阛阓庄重健康发展的奉告》提倡，关联金融机构要严格礼服行业自律条目，不得以高额返佣等不刚直竞争时刻霸占阛阓份额，的确通过耕作自己办事质料来增强阛阓竞争力。

客岁11月，上海发布的《激动本市汽车金融业务执续健康发展的倡议书》提倡，严格汽车金融家具订价，对客利率应适应法律律例及关联措置主义章程，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向徒然者转嫁运筹帷幄老本，切实贵重徒然者权力。

国度金融监督措置总局重庆监管局本年1月发布的《对于进一步范例汽车金融业务促进汽车徒然阛阓庄重健康发展的奉告》提倡，关联金融机构要严格礼服行业自律条目，不得以高额返佣等不刚直竞争时刻霸占阛阓份额，的确通过耕作自己办事质料来增强阛阓竞争力。

客岁11月，上海发布的《激动本市汽车金融业务执续健康发展的倡议书》提倡，严格汽车金融家具订价，对客利率应适应法律律例及关联措置主义章程，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向徒然者转嫁运筹帷幄老本，切实贵重徒然者权力。

起首：第一财经

剪辑：余南梅 强项：金官 核发：周立

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发布于：江西省